Faktanya, mayoritas masyarakat Indonesia belum siap dalam menghadapi masa pensiun. Berdasarkan survei HSBC bertajuk "Future of Retirement, Bridging the Gap" yang dimuat Kompas (Februari 2019), baru sebagian kecil orang yang aktif menabung untuk hari tua. Mirisnya, sekitar 76% dari 1.050 responden justru berharap mendapatkan bantuan finansial dari anak cucu mereka kelak.

Jika waktu Anda untuk berhenti bekerja sudah semakin dekat, sekarang adalah saat yang paling tepat untuk mematangkan kondisi finansial. Perencana keuangan Giri Sulandar menyebutkan bahwa menyusun strategi menjelang hari tua adalah pilar utama dalam pengelolaan keuangan pribadi setiap pekerja, baik bagi ASN maupun karyawan swasta.

"Sebab ketika masa kerja berakhir, situasi finansial dan rutinitas harian seseorang pasti berubah drastis. Oleh karena itu, sangat disarankan untuk memeriksa estimasi dana pensiun yang akan diperoleh secara berkala agar Anda punya bayangan jelas mengenai masa depan," jelas Giri pada Mei 2019.

Berikut adalah beberapa langkah taktis yang bisa Anda lakukan guna menyambut masa pensiun dengan nyaman:

1. Mulai Siapkan Dana Pensiun Minimal 10 Tahun Sebelumnya

Bila saat ini Anda telah menginjak usia 45 tahun, artinya tersedia waktu 10 tahun lagi untuk menghimpun modal hari tua. Manfaatkan sisa waktu produktif ini untuk menentukan instrumen investasi jangka panjang yang aman dan menguntungkan. Selain itu, Anda juga bisa mulai merancang aktivitas positif apa saja yang akan ditekuni nanti serta mulai memetakan estimasi pengeluaran bulanan.

2. Urus Pencairan Dana Pensiun 6 Bulan Sebelum Waktunya

Proses administrasi pencairan dana tidak bisa selesai dalam semalam. Bagi para PNS, uruslah berkas pensiun setidaknya enam bulan sebelum tanggal resmi berhenti bekerja agar hak Anda bisa langsung dinikmati begitu masa bakti selesai.

Bagi karyawan swasta, pelajari syarat pencairan Jaminan Hari Tua (JHT) dari BPJS Ketenagakerjaan sejak jauh-jauh hari. Dokumen yang wajib disiapkan antara lain surat paklaring (keterangan kerja), KTP, kartu BPJS TK, KK, dan buku tabungan. Umumnya, setelah diajukan ke BPJS atau bank mitra, dana akan cair dalam waktu 10 hingga 14 hari kerja.

Jika Anda menggunakan program mandiri seperti DPLK atau tabungan khusus, tanyakan mekanismenya minimal enam bulan sebelum hari H. Pantau juga perkembangannya setahun sekali untuk memastikan saldo Anda sudah sesuai target. Jika target belum tercapai, Anda bisa mempertimbangkan untuk memindahkan saldo ke instrumen investasi jangka panjang yang lebih agresif.

3. Lakukan Evaluasi Keuangan (Financial Checkup)

Sebelum resmi berhenti bekerja, lakukan audit menyeluruh terhadap keuangan pribadi Anda, yang mencakup pos pengeluaran, sisa utang, hingga kepemilikan aset. Pertimbangkan apakah nantinya Anda masih harus membiayai sekolah anak atau membantu biaya pernikahan mereka.

Evaluasi ini penting untuk melihat apakah simpanan Anda cukup untuk menyokong kebutuhan sehari-hari. Jika tidak, Anda harus mulai berhemat. Sebagai contoh, jika dulu sering menghabiskan Rp500.000 per minggu untuk makan di mal, Anda bisa menggantinya dengan piknik membawa bekal ke taman terbuka. Langkah sederhana ini bisa menghemat hingga Rp2 juta per bulan. Mengurangi kebiasaan membeli kopi di kafe dan beralih menyeduh kopi sendiri di rumah juga bisa menghemat kantong hingga Rp1 juta sebulan.

4. Lunasi Semua Sisa Utang

Pastikan seluruh pinjaman sudah lunas sebelum Anda memasuki usia nonproduktif. Memiliki beban cicilan bulanan di saat penghasilan rutin sudah berhenti tentu akan merusak arus kas bulanan Anda. Untuk mengatasinya, Anda bisa melunasi utang menggunakan sebagian porsi dana pensiun atau dengan menjual aset-aset yang sifatnya tidak produktif.

5. Jual Aset yang Tidak Produktif

Aset tidak produktif merupakan aset yang tidak menghasilkan arus kas, tidak mendukung pekerjaan, atau sekadar dibiarkan menganggur. Contohnya adalah rumah atau tanah di lokasi jauh yang sulit disewakan, atau kepemilikan mobil yang berlebihan.

Saat sudah tidak bekerja, kendaraan yang menganggur sebaiknya dijual untuk menghemat biaya perawatan. Namun, jika kendaraan tersebut bisa dialihfungsikan untuk mendatangkan penghasilan tambahan-seperti disewakan sebagai taksi online tanpa membebani biaya operasional Anda-maka aset tersebut masih layak untuk dipertahankan.

6. Siapkan Dana Darurat dan Proteksi Kesehatan

Hal penting lainnya yang kerap dilupakan adalah dana siaga. Menurut Giri, jumlah dana darurat untuk masa tua idealnya harus lebih besar dibanding saat masih aktif bekerja. Taruh dana darurat ini pada instrumen yang likuid seperti tabungan biasa atau emas batangan.

Jangan lupa lengkapi diri dengan asuransi kesehatan guna mengantisipasi biaya medis yang tinggi. Mengingat faktor usia, Anda juga bisa memilih produk asuransi jiwa tradisional yang menawarkan premi lebih terjangkau namun memiliki uang pertanggungan yang optimal.

Hari tua semestinya menjadi momen bagi Anda untuk memetik hasil kerja keras selama masa produktif. Wujudkan masa depan yang mandiri dan bahagia lewat perencanaan finansial yang matang sejak sekarang.

Kesimpulan

Mempersiapkan masa pensiun bukanlah perkara yang bisa dilakukan secara instan, melainkan butuh komitmen matang dalam mengelola keuangan pribadi. Mengingat tingginya angka ketergantungan finansial lansia pada anak di Indonesia, perencanaan matang seperti menyiapkan dana pensiun, memilih investasi jangka panjang yang tepat, melunasi utang, hingga menyortir aset produktif menjadi langkah wajib. Dengan persiapan yang dimulai setidaknya 10 tahun sebelum berhenti bekerja, masa tua yang tenang, mandiri, dan sejahtera bukan lagi sekadar impian.

FAQ (Frequently Asked Questions)

1. Kapan waktu paling ideal untuk mulai menyiapkan dana pensiun? 
Waktu paling ideal adalah sedini mungkin sejak Anda mulai bekerja. Namun, berdasarkan rekomendasi ahli, perencanaan dan pemantapan yang intensif wajib dilakukan paling lambat 10 tahun sebelum Anda memasuki usia berhenti bekerja.

2. Apa saja dokumen yang diperlukan untuk mencairkan JHT BPJS Ketenagakerjaan? 
Dokumen yang umumnya dibutuhkan meliputi surat keterangan berhenti bekerja (paklaring), fotokopi KTP, fotokopi kartu BPJS Ketenagakerjaan, fotokopi Kartu Keluarga (KK), dan fotokopi buku rekening tabungan Anda.

3. Mengapa dana darurat saat pensiun harus lebih besar daripada saat masih produktif? 
Karena saat sudah tidak bekerja, Anda tidak lagi memiliki penghasilan bulanan yang tetap untuk menutup pengeluaran tak terduga. Selain itu, risiko pengeluaran mendadak-terutama terkait kesehatan-cenderung meningkat seiring bertambahnya usia.